助理電子商務師考點：網上銀行的特點
導語：網上銀行，是指銀行利用Internet技術向客戶提供開戶、查詢、對帳、行內轉帳、跨行轉賬、信貸、網上證劵、投資理財等傳統服務項目，使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個人投資等。下面是小編幫大家整理的助理電子商務師考點：網上銀行的特點，歡迎閱讀，希望大家能夠喜歡。
網上銀行的特點
利用計算機和通訊技術實現資金劃撥的電子銀行業務已經有幾十年的歷史了，傳統的電子銀行業務主要包括資金清算業務和用POS網絡及ATM網絡提供服務的銀行卡業務。網上銀行是隨著Tnternet的普及和電子商務的發展在近幾年逐步成熟起來的新一代電子銀行，它依托于傳統銀行業務，并為其帶來了根本性的變革，同時也拓展了傳統的電子銀行業務功能。與傳統銀行和傳統電子銀行相比，網上銀行在運行機制和服務功能方面都具有不同的特點。
(1)全球化、無分支機構
(2)開放性與虛擬化
(3)智能化
(4)創新化。
(5)運營成本低
(6)親和性增強
1.全面實現無紙化交易。
以前使用的票據和單據大部分被電子支票、電子匯票和電子收據所代替;原有的紙幣被電子貨幣，即電子現金、電子錢包、電子信用卡所代替;原有紙質文件的郵寄變為通過數據通信網絡進行傳送。
2.服務方便、快捷、高效、可靠。
通過網絡銀行，用戶可以享受到方便、快捷、高效和可靠的全方位服務。任何需要的時候使用網絡銀行的服務，不受時間、地域的限制，即實現3A服務(Anywhere， Anyhow， Anytime)。
3.經營成本低廉。
由于網絡銀行采用了虛擬現實信息處理技術，網絡銀行可以在保證原有的業務量不降低的前提下，減少營業點的數量。
4.簡單易用。
網上E-mail通信方式也非常靈活方便，便于客戶與銀行之間以及銀行內部的溝通。
與傳統銀行業務相比，網上銀行業務有許多優勢。
優勢介紹
一、是大大降低銀行經營成本，有效提高銀行盈利能力。
開辦網上銀行業務，主要利用公共網絡資源，不需設置物理的分支機構或營業網點，減少了人員費用，提高了銀行后臺系統的效率。
二、是無時空限制，有利于擴大客戶群體。
網上銀行業務打破了傳統銀行業務的地域、時間限制，具有3A特點，即能在任何時候(Anytime)、任何地方(Anywhere)、以任何方式(Anyhow)為客戶提供金融服務，這既有利于吸引和保留優質客戶，又能主動擴大客戶群，開辟新的利潤來源。
三、是有利于服務創新，向客戶提供多種類、個性化服務。
通過銀行營業網點銷售保險、證券和基金等金融產品，往往受到很大限制，主要是由于一般的營業網點難以為客戶提供詳細的、低成本的信息咨詢服務。利用互聯網和銀行支付系統，容易滿足客戶咨詢、購買和交易多種金融產品的需求，客戶除辦理銀行業務外，還可以很方便地進行網上買賣股票債券等，網上銀行能夠為客戶提供更加合適的個性化金融服務。
與傳統銀行比較的優勢
1.挑戰傳統銀行理念
首先，網上銀行突破了傳統銀行業務在時間上的限制，實行7×24全天候運營，使銀行更加貼近客戶，更加方便顧客。網上銀行將改變傳統銀行經營理念。其次，網上銀行將改變傳統的銀行營銷方式和經營戰略。
2.網上銀行將極大的降低銀行服務的成本
(1)降低銀行服務成本
(2)降低銀行軟、硬件開發和維護費用
(3)降低客戶成本
3.可以更大范圍內實現規模經濟
4.網上銀行擁有更廣泛的客戶群體
5.網上銀行將會使傳統的銀行競爭格局發生變化。
我國現階段網上銀行的發展狀況
2006年，我國網上銀行發展迅速，網上銀行的交易額和交易筆數大幅增長，企業網上銀行仍然占據市場主體，但個人網上銀行市場潛力巨大。2005年企業網上銀行的交易額占了總交易額的96.7%，達70.2萬億元，較2004年增長21.3萬億元。2005年中國個人網上銀行發展非常迅速，尤其是招商銀行、工商銀行和農業銀行個人用戶增長率都超過50%。個人網上銀行市場規模增長速度很快，增長率已達到300%。個人網上銀行用戶增長速度更快，截至到2005年底個人網上銀行用戶已達3460萬戶，較2004年增長103.5%，占互聯網用戶的38.7%，交易額也從2004年6000億元增長到2.4萬億，增長率在300%。未來四年內，企業網上銀行市場將呈平穩增長態勢，而個人網上銀行市場將繼續快速增長，在2007年-2008年之間，市場交易額將接近成倍地增長，之后有所平緩，到2010年個人網上銀行交易額預計有望超30萬億。
面對競爭與市場的變化和挑戰，賽迪顧問發布的《2006-2007年中國網上銀行行業研究年度報告》，將從以下方面幫助業界廠商、投資者、產業鏈條更精確地把握中國網上銀行行業發展應用價值變遷軌跡——精煉主要銀行2006年競爭分析，從各網上銀行功能、競爭格局、競爭策略評述等多個維度總結網上銀行成敗得失，評點市場領先要素。
我國現階段網上銀行的技術模式和實現方式
從純技術角度看，目前國內網上銀行基本技術形式有兩種:一是由一家銀行總行統一提供一個網址，所有交易均由總行的服務器來完成，分支機構只是起到接受現場開戶申請及發放有關軟硬件工作;二是是以各分行為單位設有網址，并互相聯接，客戶交易均由當地服務器完成，數據通過銀行內部網絡聯接到總行，總行再將有關數據傳送到其他分支機構服務器，完成交易過程。第一種模式以工商銀行，中國銀行和中信實業銀行為代表;第二種模式則被建行、招商銀行所采用。從實現方式看，網上銀行與手機銀行、自助銀行、電話銀行的交易原理幾乎一樣，無非是借助的媒體不同。銀行將客戶端口直接鋪設到政府、企業、個人手中，實現了交易便利，客戶無需再到銀行。
我國網上銀行發展策略選擇
由于銀行之間的不同差異，特別是網絡狀況、技術條件相差很大，我國商業銀行選擇網上銀行的發展策略應該在不同的時期有所為又有所不為。
國有銀行由于其眾多的經營網點，占有市場80%左右的市場金額，對傳統經營依賴很強，長期以來與客戶建立的合作關系和信用評價體系需要銀行與客戶面對面的溝通和交流，這些是無法用計算機代替的，因此短期看國有銀行網上銀行發展的重點宜在涉及面不大的支付結算領域。從另一方面講，國有商業銀行目前面臨的問題較多，如股份制改造、不良資產過高、減員增效等，當務之急是近幾年內先解決制度弊端，其次才是技術問題。
實際情況也基本如此，以中國建設銀行為例，其網上銀行業務主要有:對公對私的查詢、對私同城行內轉賬，手機電話繳費、結售匯等，服務內容僅限柜臺業務。據報道中國工商銀行網上銀行每日交易量已超過40億元，絕對量在所有商業銀行中排名第一，但相對量恐怕不足工行全天交易金額的1%，很顯然，目前網上銀行僅做為國有銀行業務品種的一種補充，是為客戶提供差別服務的一種手段，增強與客戶接觸渠道，旨在適應網絡化發展趨勢，樹立銀行科技形象。
相比較而言，中小商業銀行由于沒有歷史包袱和較多的共性特點，推行網上服務無論深度和廣度都應較為可行，關鍵是采用什么樣的技術模式，在什么時機將網上銀行服務做大。有資料顯示，招商銀行45%的對私業務和15%的對公結算業務已成為非柜臺業務，并且形成了網上支付的系列產品，在應用新技術和開發新業務方面走在了各家商業銀行前列。中信實業銀行已開始開發較高級的網上銀行服務，不久可推出網上貸款和委托理財的服務。華夏銀行、民生銀行對其網站進行了改造，希望網上銀行做為其主要競爭手段。浦發銀行、深發展銀行網上銀行正在建設中，相比較而言，上海作為正在崛起的國際經濟、金融、貿易中心，率先在國內建立起區域性的認證中心，因此浦發銀行有較大的`經營優勢和客戶發展潛力。
無論國有銀行、中小銀行選擇什么樣的發展思路，最終有兩點是不能回避的，一是銀行內部支付系統的建設，二是銀行數據集中，這兩點處理不好會形成規模不經濟，在新經濟模式下重新走高擴張低效率的老路。
數據庫建設也是限制網上銀行向深層次發展的技術條件之一。數據集中是銀行和客戶能對所有數據資源共享的一種網絡技術革命，網點和地域已不再是決定因素，客戶終端可以從銀行數據庫中提取與自己有關的數據進行交易，客戶點擊鼠標以后的工作由銀行來完成。數據集中被國內銀行業稱之為是一場革命，已被國外銀行廣泛采用，隨之會伴隨著銀行內部組織機構、業務運作體系的再造，數據集中后的網上銀行業務會給人們帶來實實在在的變化，而不是注重宣傳效果。據各方面資料表明，各家商業銀行都制定了數據集中的時間表，國有商業銀行大約需要3-5年，中小商業銀行由于網點較少，大約需要3年左右，有的甚至更短。
最近，中國建設銀行有位高層負責人表示，建設銀行準備將分散的、功能較弱的、以業務自動化處理為主的計算機系統改造提升為以網絡為基礎、集經營管理、業務處理和客戶服務為一體的新一代集中式計算機應用系統，加快數據集中，從而使信息科技推動全行的體制改革。工商銀行長長姜建清也提出，工行計劃在兩年內實現大型計算機中心的集中工程和數據庫建設，為客戶提供“一窗式”的綜合服務。
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