降息后居民該如何理財
導語：在經濟新常態下，個人投資者要做到外察大勢，內省己需，做好配置，趨利避害，把握機遇。重點是在短、中、長期三類投資上取得平衡，在特定時期合理配置外幣資產也是必要的。
商業銀行憑借穩健的產品研發能力、強大的金融資源整合能力以及專業的家庭資產配置服務，將在財富管理的大時代扮演核心角色。
“最近央行又降息了，存款現在還合適嗎?我該如何理財?”對于這一現象，一些業內人士分析認為，央行在10月24日的再次“雙降”標志著“負利率”時代的臨近，如何做好家庭財富管理，讓家庭財富保值增值，已經成為很多市民關心的問題。
老周對記者表示，一年期存款利率已經從1996年的10.98%下降到現在的1.5%，他能夠感覺到存款收益在明顯下降。
“傳統投資模式已經不能適應人們在經濟新常態下的理財需求，個性化、多元化家庭財富管理正進入人們的視野。”在日前舉行的廣發銀行財富論壇上，多位投資專家給出了財富保值增值的建議。
先看“大勢”
從國家統計局公布的2015年第三季度經濟數據來看，三季度GDP增速同比增長6.9%。
清華大學中國與世界經濟研究中心主任李稻葵判斷，第三季度中國經濟增速繼續下行，需要政策不斷加碼并對癥下藥來穩增長。今年下半年以來，有不少政策，如降息降準、結構性減稅、信貸資產質押再貸款等財政政策和貨幣政策不斷出臺，對經濟增速下滑起積極的穩定作用。而這些也都和個人投資者的投資決策息息相關。
房產、股票、債券、銀行理財產品、基金、儲蓄，面對如此眾多的投資產品，普通居民該如何選擇?老周告訴記者：“有些人推薦我買理財，理由是收益高;但另外一些人告訴我還是選擇儲蓄，比較安全。我都不知道該選什么好了。”
廣發銀行個人銀行部總經理呂詩楓表示：“在經濟新常態下，投資者要做到外察大勢，內省己需，做好配置，趨利避害，把握機遇。在目前的經濟轉折期，個人投資者必須順勢而為，根據當前經濟所處周期及波動情況，研判國內外經濟走勢，結合自身家庭的財富管理目標制定合理的資產組合。商業銀行憑借穩健的產品研發能力、強大的金融資源整合能力以及專業的家庭資產配置服務，將在財富管理的大時代扮演核心角色。”
錯期限配置
居民理財的需求正快速增加。由廣發銀行向記者提供的數據顯示，2014年年底該行私人銀行客戶數較年初增長近50%;今年上半年廣發銀行私人銀行客戶數較去年同期增長近15%。
不僅僅是廣發銀行，其他銀行私人銀行客戶數量及業務在近兩年也出現大幅增長。某大行相關負責人向記者透露，在沿海部分經濟發達省份增長幅度已超過30%。
那么，如何進行理財或者家庭資產配置呢?
一些業內人士認為，家庭財富管理目標的基礎是做好家庭資產配置，因而收益性、風險性以及流動性是個人投資者選擇投資產品時需要充分考慮的因素，同時更應該根據個人家庭實際情況選擇配比，即生命周期以及經濟周期的綜合考慮。
廣發銀行個人銀行部財富管理與私人銀行中心總經理姚永平建議，通過短、中、長期三類合理的資產配置取得最佳平衡。
以短期資產配置為例子。短期資產即現金資產，一般用于1年內的'生活開支，如旅游、改善生活類消費等，流動性是短期資產投資時的首要因素。姚永平建議，投資于流動性好、收益穩定的產品，如一年內的銀行短期理財產品等。
配置海外資產
“從去年下半年開始到今年上半年，我們服務的私人銀行客戶中有很多都已經考慮或是開始參與海外投資。”一位銀行人士向記者透露。
呂詩楓也承認，近兩年來，境外投資已逐漸為國內投資者尤其是高凈值人群所接受，廣發銀行有將近40%的客戶希望或者正在進行境外投資。與此同時，廣發銀行與境外資產掛鉤的理財產品發行規模迅速增長，例如掛鉤外幣匯率或者海外股市指數的結構性理財產品、QDII基金產品等都值得投資者關注。
究其原因，從2014年開始，歐洲、日本及多個新興經濟體出現了經濟下行、景氣回落的態勢。而美國經濟則逆勢強勁反彈，景氣指數攀升，已處于近幾年的高位水平。伴隨著美國經濟的強勁復蘇，美元牛市格局日漸清晰。
對此，呂詩楓認為：“人民幣匯率國際化是一個明確趨勢。人民幣匯率未來的波動頻率或許將更為頻繁。在某些特定時期，個人投資者資產配置中合理利用外幣資產來對沖匯率風險是資產保值的一個必要做法。”
同時，呂詩楓建議，投資于強勢貨幣國家(如美國)的資產也是不錯的選擇。雖然未來一年人民幣大幅度貶值的可能性很低，但是從資產配置國際化的觀點來看，鑒于美元將中期持續走強，美國的資本市場乃至實體資產將同步獲益，因此海外的資產配置首選美元資產。
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