銀行從業考試個人理財真題 銀行從業資格考試個人理財真題

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日期:2023-03-13 10:29:45    编辑:网络投稿    来源:互联网

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2017銀行從業資格考試個人理財備考講義

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2017銀行從業資格考試個人理財備考講義

  個人理財基礎

  一、生命周期理論

  人有生老病死,從一個嗷嗷待哺的娃娃,到一個白發蒼蒼的老人,是自然規律,也就是生命周期。生命周期理論,是一個獲得過諾貝爾經濟學獎的理論。生命周期理論對消費者的消費行為提供了全新的解釋,認為一個人、一個家庭,都是在相當長的時間內,計劃自己的即期收入、遠期收入、各項支出、工作時間等要素。

  家庭的生命周期分為四個階段:形成期、成長期、成熟期和衰老期。不同的時期有不同的財務狀況。

  形成期:支出增加、儲蓄減少,家庭收入減少。股票/債券/貨幣=70/10/20

  成長期:支出穩定、收入增加、儲蓄增加,要考慮投資啊!

  成熟期:保值。收入達到頂峰,支出下降。股票/債券=50/40

  衰老期:支出大于收入。增配債券、貨幣。

  個人也有生命周期理論,個人生命周期可分為6個階段。

  探索期、建立期、穩定期、高原期、退休期。

  生命各周期有不同的理財活動(見書P24-26)

  例題: 根據生命周期理論,個人在青年期成長期的理財特征為:

  A 沒有或僅有較低的理財需求和理財能力 (小孩子)

  B 風險厭惡程度高,追求穩定的投資收益

  C 愿意承擔較高風險,追求高收益

  D 盡力保全已積財富,厭惡風險。

  二、理財價值觀

  理財價值觀就是客戶對不同理財目標的優先順序的主觀評價。

  理解義務性支出和選擇性支出。

  四種典型的理財價值觀:

  后享受型、先享受型、購房型、以子女為中心

  三、客戶的風險屬性

  1、影響客戶投資風險承認能力的因素:

  年齡、資金投資期限、理財目標的彈性、投資者的主觀偏好、教育背景、財富的多少等

  2、客戶風險偏好的分類

  (1)非常進取型

  (2)溫和進取型

  (3)中庸穩健型

  (4)混合保守型

  (5)非常保守型

  3、客戶風險偏好的評估

  (1)評估目的:使客戶更好地了解自己的風險承受能力。

  (2)評估方法

  定性/定量、客戶投資目標、對投資產品的偏好、概率和收益的關系

  個人理財概述

  一、什么是個人理財?

  個人理財業務是指商業銀行為個人客戶提供的財務分析、財務規劃、投資顧問、資產管理等專業化服務活動。國內不允許商業銀行從事證券和信托的業務(只能是代理,不能是自營)

  個人理財顧問和一般的銀行咨詢人員有什么不同呢?

  舉例:

  怎么填寫匯款單?兩年期存款的利息是多少?代售華夏基金公司的基金產品嗎?

  我有十萬元,是存定期好,還是買基金好呢?

  個人理財服務根據管理方式不同,分為理財顧問和綜合理財兩種類型:(師爺和掌柜的.)

  1、向客戶提供咨詢,屬于個人理財顧問;

  區別于簡單的產品介紹。

  客戶接受顧問服務后,自行管理資金,自行承擔風險。

  2、按照事先與客戶約定好的投資計劃進行投資或資產管理活動,屬于受托性質。

  投資收益和風險由客戶或客戶與銀行按照約定方式獲取或承擔。

  綜合理財業務分為理財計劃和私人銀行兩種。(P3)

  (1)理財計劃:保證性理財計劃、非保證性理財計劃。

  A.保證性:銀行承諾固定收益,或最低收益;銀監會規定,不能無條件承諾高收益。

  舉例:穩健收益型理財計劃,三個月,5.15%的年收益率

  B.非保證性:保本浮動、非保本浮動

  舉例:新股申購人民幣資金信托理財計劃,預期年收益4-12%(注意預期兩個字是必須的),收益根據新股上市后的交易狀況決定。

  (2) 私人銀行:向高凈值客戶提供的綜合理財服務。

  特點:不僅提供個人理財產品且利用信托、保險、基金等工具維護風險、流動和盈利三者之間的平衡;包括與個人理財相關的法律、財務、稅務、繼承、子女教育等專業服務。

  有點像私人管家。私人銀行是量身訂造的最高端的服務(郭德綱相聲“前門樓子是我們家的…)

  門檻比較:

  招行金卡:5萬;工行金葵花:30萬;私人銀行:100萬美元

  二、個人理財業務的發展

  萌芽期:20世紀30~60年代

  形成、發展期:20世紀60~80年代

  成熟期:20世紀90年代以后

  國內:本世紀。

  基礎產品:外匯理財產品、人民幣理財產品(國債等 → 結構性理財產品)

  三、影響個人理財業務的因素:

  1、宏觀因素:

  (1) 政治、法律、政策環境;(其中法律體系我們后面還要講到)

  政策:財政政策、貨幣政策、稅收政策

  (2)經濟環境:經濟發展階段、收入水平、宏觀經濟狀況(經濟周期、通貨膨脹率、失業率、匯率等)

  問題:什么是個人可支配收入?個人收入扣除稅款后的金額。

  問題:名義利率和實際利率?(中間的差就是通貨膨脹率)

  問題:經濟狀況向好的時候,儲蓄、債券、股票、房產應該如何配置?

  例題:應對通貨膨脹的措施有哪些?

  A 減少儲蓄 B 增加黃金配置 C 擴大消費 D 增加債券

  (3)社會環境

  傳統東方文化好儲蓄,西方好投資;人口環境

  (4)技術環境:互聯網促進理財產品銷售

  2、微觀環境

  (1)金融市場的競爭

  (2)金融市場的開放

  (3)金融市場的價格機制:利率水平

  例題:

  預期利率水平下降,會引起個人理財的什么變化?(多選)

  A 增加外匯配置 B 增加儲蓄配置 C 減少房產配置 D 增加債券配置 E 增加股票配置

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