關于商業養老保險的認識
社會養老保障是一個全球性的話題。隨著我國經濟社會發展和人口老齡化，我國社會養老保障問題也越來越受到關注。如何更好地發揮商業養老保險在社會保障體系中的作用，為構建社會主義和諧社會服務，是保險業必須深入研究和積極實踐的重大課題。
黨的十六屆四中全會提出構建社會主義和諧社會的宏偉目標以來，各行各業都在思考如何為構建社會主義和諧社會服務。養老保險是保險業的傳統業務領域，集中體現了保險的產業特點和專業優勢。發展養老保險是保險業服務經濟社會發展，服務構建和諧社會的重要手段。黨中央國務院高度重視保險業在養老保障中的作用，十六屆三中全會《關于完善社會主義市場經濟體制若干問題的決定》提出，“鼓勵有條件的企業建立補充養老保險，積極發展商業養老、醫療保險”。
第一，發展商業養老保險有利于完善社會保障體系。有一句話叫“小康不小康，關鍵看保障”，要實現社會主義和諧社會的偉大目標，必須有完善的社會保障體系。保險作為一種有利于社會穩定的制度安排，被形象地比喻為社會“穩定器”。從世界各國的經驗看，基本社會保險、企業補充保險和商業保險是組成一個國家養老與健康保障體系的三大支柱。隨著我國社會保障體制改革的不斷深入，越來越多的人正在實現由“單位人”向“社會人”的轉變，更多的個人、家庭和企業開始把商業保險作為解決養老、醫療等問題的有效手段。同時，由于我國已經步入老齡化社會，國家養老的壓力越來越大，通過大力發展商業性養老、醫療保險，可以有效緩解政府壓力，提高社會保障水平，增進人民福利。
商業保險作為國家社會保障體系的重要組成部分，在不同的社會保障層面發揮著不同的功效。在基礎型社會保障層面，商業保險的作用主要體現在參與社會保險日常管理，為社會保險提供技術和管理支持，實現社會保險資金保值增值，減輕政府財政壓力，提高保障機制運營效率；在成長型社會保障層面，商業保險的作用主要體現在通過開展企業年金和團體福利計劃等業務，為企業提供獨立運作、專業化管理和適度保障的全程服務，成為國家社會保障體系的倡導者和主要承擔者；在享受型社會保障層面，商業保險可以發揮主導作用，提供更多的保障產品和更高的保障程度，彌補社會保險供給的不足，豐富和完善整個國家社會保障體系。
第二，發展商業養老保險有利于促進我國經濟增長方式的轉變。市場經濟實際上是一種風險經濟，市場主體自主經營、自負盈虧，同時也要獨立承擔各種風險。同樣，處在市場經濟大潮中的個人也需要通過社會化的方式來解決養老方面的風險。如果養老等方面的'風險解決不好，每個人都在擔憂自己未來的生活保障，當前的消費需求就會受到抑制。商業養老保險是一種市場化、社會化的養老風險管理機制，通過這種機制，能夠更有效地解決家庭養老風險，減少人們的不安全感，有效刺激家庭消費，促進經濟發展，從而實現經濟增長方式的轉變,實現消費和投資的平衡增長。
第三，發展商業養老保險有利于優化我國金融市場結構。目前，我國金融市場結構不合理，存在著直接融資比例過低、間接融資比例過大，短期資金被長期使用、資產負債不匹配等問題。而商業養老保險的周期長，資金量大，來源穩定，是金融體系中重要的融資渠道，可以為國民經濟建設提供大量長期穩定的資金支持，有利于促進金融資源的優化配置，改善金融市場的資產負債結構。同時，養老保險公司是資本市場重要的機構投資者，必將為完善資本市場體系發揮越來越重要的作用。
第四，發展養老保險有利于“三農”問題的解決。農民的養老問題是“三農”問題的一個重要方面。同時，農村是養老保障最薄弱的環節，農民急需養老保障。隨著農村經濟的發展和城市化進程的加快，大量農民的養老等保障方式將發生較大變化，從過去主要依靠“養兒防老”轉向主要依靠社會保障和商業保險。通過大力發展商業養老保險，有利于解決農民的養老問題，提高農民的養老保障水平。近年來，保險業還通過經辦失地農民養老保險、農民工養老保險等，為政府排憂解難，獲得農民好評，也探索出一些成功經驗。
為經濟社會發展服務的同時，保險業自身也獲得了廣闊的發展舞臺。發展養老保險既是保險業必須承擔的社會責任，也是保險業做大做強的歷史機遇。
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